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2024年11月8日，十四屆全國人大常委會第十二次會議通過修訂后的《中華人民共和國反洗錢法》，修訂后的反洗錢法共7章65條，包括總則、反洗錢監(jiān)督管理、反洗錢義務、反洗錢調(diào)查、反洗錢國際合作、法律責任和附則。新修訂的反洗錢法堅持總體國家安全觀，統(tǒng)籌發(fā)展和安全，維護國家利益以及我國公民、法人的合法權益，圍繞明確法律適用范圍、加強反洗錢監(jiān)督管理、完善反洗錢義務規(guī)定等內(nèi)容，對相關制度進行了補充和完善。修訂后的《中華人民共和國反洗錢法》自2025年1月1日起施行。

重點解讀

01健全監(jiān)管體制機制

修訂反洗錢法是貫徹落實黨的二十大、二十屆三中全會加強金融法治建設、完善涉外領域立法相關要求的具體舉措。對于維護金融安全，健全國家金融風險防控體系，擴大金融高水平雙向開放，提高參與國際金融治理能力具有重要意義。

修訂后的反洗錢法進一步完善洗錢上游犯罪范圍的表述，在保留洗錢上游犯罪的七類重點犯罪類型的基礎上，規(guī)定掩飾、隱瞞“其他犯罪”的犯罪所得及其收益的來源、性質(zhì)也屬于洗錢活動。

在加強反洗錢監(jiān)督管理方面，新修訂的反洗錢法明確職責分工，規(guī)定國務院反洗錢行政主管部門負責全國的反洗錢監(jiān)督管理工作，其派出機構(gòu)在法律授權范圍內(nèi)進行監(jiān)督檢查；國務院有關金融管理部門、有關特定非金融機構(gòu)主管部門在各自的職責范圍內(nèi)履行反洗錢監(jiān)督管理職責；有關特定非金融機構(gòu)主管部門根據(jù)需要，可以請求反洗錢行政主管部門協(xié)助；各有關部門要加強反洗錢工作的相互配合。

為加強風險防控與監(jiān)督管理，新修訂的反洗錢法明確設立反洗錢監(jiān)測分析機構(gòu)，要求其健全監(jiān)測分析體系，提高監(jiān)測分析水平，按照規(guī)定反饋可疑交易報告使用情況。同時規(guī)定，國務院反洗錢行政主管部門負責開展反洗錢資金監(jiān)測，評估國家、行業(yè)面臨的洗錢風險，及時監(jiān)測與新領域、新業(yè)態(tài)相關的新型洗錢風險，并加強指導和支持反洗錢技術創(chuàng)新；明確反洗錢行政主管部門進行監(jiān)督檢查的措施、程序。

新修訂的反洗錢法還進一步完善了國務院反洗錢行政主管部門與國家有關機關開展反洗錢工作的信息交換機制，對涉及洗錢以及相關違法犯罪的交易活動線索和相關證據(jù)材料的移送、處理結(jié)果反饋作出制度安排，并建立受益所有人信息管理、使用制度等。

02細化反洗錢義務規(guī)定

新修訂的反洗錢法完善了金融機構(gòu)反洗錢義務，明確要求依法建立健全反洗錢內(nèi)部控制制度；根據(jù)反洗錢工作的發(fā)展，在客戶身份識別制度基礎上進一步建立客戶盡職調(diào)查制度，明確其適用條件和程序。要求金融機構(gòu)采取洗錢風險管理措施應當限于其業(yè)務權限范圍內(nèi)，體現(xiàn)合理性、適當性原則；要求金融機構(gòu)關注、評估運用新技術、新產(chǎn)品、新業(yè)務等帶來的洗錢風險，以應對新型洗錢風險。

新修訂的反洗錢法還規(guī)定了特定非金融機構(gòu)的反洗錢義務，要求其在從事特定業(yè)務時，參照金融機構(gòu)履行反洗錢義務的相關規(guī)定，履行反洗錢義務。同時，規(guī)定單位和個人不得從事洗錢活動或者為洗錢活動提供便利，應當配合金融機構(gòu)和特定非金融機構(gòu)依法開展的客戶盡職調(diào)查；按照要求對特定對象采取反洗錢特別預防措施。

新修訂的反洗錢法還完善了反洗錢調(diào)查制度和反洗錢國際合作相關規(guī)定。

03進一步完善法律責任

針對反洗錢義務主體涉及行業(yè)多，經(jīng)營規(guī)模差異大的情況，新修訂的反洗錢法在適度提高違法成本的同時，按照過罰相當原則，對金融機構(gòu)以及責任人員的相關違法行為，設置了不同檔次的法律責任。

針對特定非金融機構(gòu)的性質(zhì)和履行反洗錢義務的實際能力，新修訂的反洗錢法對其違法行為設置了不同于金融機構(gòu)的，更為科學合理的具體處罰標準；針對“地下錢莊”等一些采取非法渠道實施洗錢的行為，進一步明確與刑法的銜接，明確規(guī)定利用金融機構(gòu)、特定非金融機構(gòu)實施或者通過非法渠道實施洗錢犯罪的，依法追究刑事責任。

新修訂的反洗錢法還授權國務院反洗錢行政主管部門綜合各方面情況，制定相關行政處罰裁量基準。

04維護單位個人合法權益

此次修法進一步平衡好開展反洗錢工作與保障單位和個人正常金融活動的關系。

新修訂的反洗錢法在總則部分增加規(guī)定，反洗錢工作應當依法進行，確保反洗錢措施與洗錢風險相適應，保障正常金融服務和資金流轉(zhuǎn)順利進行，將維護單位和個人的合法權益，作為反洗錢工作的基本工作要求。同時，增加規(guī)定，金融機構(gòu)開展客戶盡職調(diào)查，應當根據(jù)客戶特征和交易活動的性質(zhì)、風險狀況進行；對于涉及較低洗錢風險的，應當根據(jù)情況簡化客戶盡職調(diào)查。

新修訂的反洗錢法還明確了金融機構(gòu)采取洗錢風險管理措施的條件，規(guī)定其不得采取與洗錢風險狀況明顯不相匹配的措施，保障與客戶依法享有的醫(yī)療、社會保障、公用事業(yè)服務等相關的基本、必需的金融服務。

加強數(shù)據(jù)安全和個人信息保護也是此次修法的一個重點。新修訂的反洗錢法在現(xiàn)行反洗錢法嚴格規(guī)范反洗錢信息使用規(guī)定的基礎上，增加對個人隱私的保護；明確要求提供反洗錢服務的機構(gòu)及其工作人員對于因提供服務獲得的數(shù)據(jù)、信息，應當依法妥善處理，確保數(shù)據(jù)、信息安全；增加規(guī)定在公司內(nèi)部、集團成員之間共享反洗錢信息，應當符合有關信息保護的法律規(guī)定；增加規(guī)定有關國家機關工作人員泄露反洗錢信息的法律責任。


來源：新華社、法制日報、人民法院報、京司觀瀾

一定要記??！

來源：中國普法公眾號

如何保護個人金融信息安全？

一、什么是個人金融信息？
個人金融信息，是指金融機構(gòu)通過開展業(yè)務或者其他渠道獲取、加工和保存的個人信息，包括個人身份信息、財產(chǎn)信息、賬戶信息、信用信息、金融交易信息及其他反映特定個人某些情況的信息。

二、如何保護個人金融信息安全？
1、切勿把自己的身份證件、銀行卡等轉(zhuǎn)借他人使用。
2、在日常生活中切勿向他人透露個人金融信息、財產(chǎn)狀況等基本信息，也不要在不明網(wǎng)站或APP上填寫個人身份信息和交易認證信息。
3、盡量親自辦理金融業(yè)務，切勿委托不熟悉的人或中介代辦，謹防個人信息被盜。
4、提供個人身份證件復印件辦理各類業(yè)務時，應在復印件上注明使用用途。
5、不要隨意丟棄刷卡簽購單、取款憑條、信用卡對賬單等，對寫錯、作廢的金融業(yè)務單據(jù)，應撕碎或用碎紙機及時銷毀，不可隨意丟棄，以防不法分子撿拾后查看、抄錄、破譯個人金融信息。
6、不要輕信來歷不明的電話號碼、手機短信和郵件。


如何確保支付安全？

一、如何防范網(wǎng)上支付風險？
1.網(wǎng)上交易前應確認網(wǎng)址是否正確，要選擇信譽好、運營時間長的網(wǎng)站進行銀行卡網(wǎng)上支付業(yè)務。
2.完成網(wǎng)上交易后，應及時退出，避免發(fā)生后續(xù)風險交易。
3.在進行境外網(wǎng)上交易時，應通過安全途徑，開通相關認證服務。
4.應避免通過公用wifi進行支付，不在網(wǎng)吧等公共場所進行網(wǎng)上交易，以免泄露賬號及密碼等信息。
5.應注意不要掃描來源不明的二維碼、登錄不明網(wǎng)站，避免被不法分子植入木馬病毒。
6.辦理網(wǎng)絡購物、網(wǎng)絡退貨、退款時，應認清官方渠道，切勿輕信不明身份的電話、網(wǎng)絡聊天工具或其它形式提供的非正規(guī)的網(wǎng)絡鏈接。
7.收到可疑手機短信時，應謹慎確認，如有疑問應直接撥打銀行客戶服務熱線查詢。


二、如何防范移動支付風險？
條碼支付是以條碼為信息載體，通過移動終端或商戶受理終端直接或間接獲取支付要素以完成交易的支付方式。常見的條碼包括二維碼、條形碼等類型。在使用過程中要增強安全意識，做到：
1.不掃描來源不明的二維碼。
2.不輕易將個人二維碼信息泄露給他人。
3.不通過二維碼支付進行大額交易。
4.加強對手機等智能終端的安全管理。
5.核對賬戶名稱與商家是否一致，與商家確認帳戶名稱是否正確后，再進行支付操作。如發(fā)現(xiàn)異常立刻停止支付。


如何防范電信網(wǎng)絡詐騙？

一、什么是電信網(wǎng)絡詐騙？
電信網(wǎng)絡詐騙是指犯罪分子通過電話、網(wǎng)絡和短信方式，編造虛假信息，設置騙局，對受害人實施遠程、非接觸式詐騙，誘使受害人給犯罪分子打款或轉(zhuǎn)賬的犯罪行為。

二、如何防范電信網(wǎng)絡詐騙？

1、六不：不輕信、不匯款、不透漏、不掃碼、不點擊鏈接、不接聽轉(zhuǎn)接電話。
2、三問：遇到情況，主動問本地警察、主動問銀行、主動問當事人。
3、七個好習慣
（1）保護好個人身份證和銀行卡信息，保管好不用的復印件、睡眠卡、交易流水信息。
（2）網(wǎng)上銀行操作時，最好手工輸入銀行官方網(wǎng)址，防止登錄釣魚網(wǎng)站。
（3）輸入密碼時，用手遮擋。
（4）密碼要設置得相對復雜、獨立，避免過于簡單，避免與其他密碼相同，定期更換。
（5）開通賬戶動賬通知短信，一旦發(fā)現(xiàn)賬戶資金有異常變動，立刻凍結(jié)或掛失。
（6）不隨意連接不明公共wifi進行網(wǎng)上銀行、支付賬戶操作。
（7）單獨設立小額獨立銀行賬戶，用于日常網(wǎng)上購物、消費。


如何科學理財？

一、什么是理財？
理財就是學會合理地處理和運用錢財，有效地安排個人或家庭支出，在滿足正常生活所需的前提下，進行正確的金融投資，購買適合自己的各種金融產(chǎn)品，最大限度地實現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值。

二、如何進行家庭理財規(guī)劃？
家庭理財包括開源和節(jié)流兩個方面。開源指增加收入和讓家庭現(xiàn)有資產(chǎn)增值，節(jié)流指節(jié)省支出與合理調(diào)節(jié)家庭消費結(jié)構(gòu)，通過長期合理的家庭財政安排，實現(xiàn)家庭成員所希望達到的理想經(jīng)濟目標。
理財做得好，首先要有一個全盤規(guī)劃。家庭理財規(guī)劃是指全面考察收支狀況、家庭資產(chǎn)財務狀況后，根據(jù)家庭風險承受能力、家庭成員的人生偏好以及不同階段的家庭需求，確定家庭理財目標，制定合理的家庭投資理財方案。


金融消費者的法定權利有哪些？

根據(jù)國務院辦公廳《關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》，金融消費者享有財產(chǎn)安全權、知情權、自主選擇權、公平交易權、依法求償權、受教育權、受尊重權、信息安全權等基本權利。


信用卡使用時應注意哪些？

一、牢記賬單日及還款日，按時還款
牢記每月的賬單日和還款日，按時還款，如有特殊原因，應聯(lián)系銀行調(diào)節(jié)還款時限。

二、關注個人信用記錄
應養(yǎng)成隨時關注自身信用記錄的習慣，當對自己的信用報告有疑義時，及時向人民銀行征信中心提出異議，維護自身信用。


學好金融知識
牢記防范措施
遠離詐騙風險